先看看口碑貸這款產(chǎn)品，口碑貸是網(wǎng)商銀行“小微企業(yè)成長計劃”的一部分，該計劃的第一期，面向淘寶、天貓平臺上小微商家提供總額60億元的信貸資金。利率在年化10%-18%的區(qū)間浮動，比央行基準貸款準利率高出數(shù)倍。根據(jù)商戶的信用資質(zhì)等情況來決定授信額度，每戶的授信額度最高可以達到100萬元，最長用款期限為12個月。

　　要了解口碑貸這款針對線下商戶的產(chǎn)品，首先要看網(wǎng)上銀行這家銀行的背景。它背靠阿里巴巴旗下螞蟻金服集團，而螞蟻金服的螞蟻小貸在此之前已經(jīng)相繼推出了阿里信用貸款、網(wǎng)商貸、淘寶天貓信用貸款、淘寶天貓訂單貸款等小貸產(chǎn)品。但這些貸款產(chǎn)品主要都是服務(wù)于或者說客戶來源于阿里電商這個大體系下的上下游企業(yè)，但對于一家銀行或者阿里來說這遠遠不夠，有很大的局限性，還有更多企業(yè)特別是中小微企業(yè)還沒有進入互聯(lián)網(wǎng)之中，他們的經(jīng)營方式可能更適合于線下，而如何讓更多的小微企業(yè)能進到阿里這個金融生態(tài)圈來，對于阿里來說是件極為重要的事情。一款好的貸款產(chǎn)品正是將二者銜接的橋梁。

　　此外這款口碑貸的產(chǎn)品，主要依托于淘寶網(wǎng)旗下的口碑網(wǎng)�？诒�網(wǎng)為消費者提供評論分享、消費指南，是商家發(fā)布促銷信息，進行口碑營銷，實施電子商務(wù)的平臺�？诒�貸這個名字就具有強烈的帶入感，產(chǎn)品也是針對于餐飲業(yè)的商戶，產(chǎn)款貸款產(chǎn)品的推出既可以將金融服務(wù)拓展到線下，也可以加強口碑網(wǎng)的與其合作商戶的聯(lián)系，更有利于阿里自身布局生活服務(wù)的O2O市場。

　　對于純互聯(lián)網(wǎng)銀行來說，線上線下只是體驗和概念的區(qū)分，不表明它僅僅服務(wù)于網(wǎng)絡(luò)用戶，它的服務(wù)還是面向所有的客戶，只是在操作和流程上更依托于互聯(lián)網(wǎng)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和普及，銀行去實體化是大勢所趨，無論是貨幣的形態(tài)、營業(yè)場景還是操作模式都將發(fā)生改變。

　　對于互聯(lián)網(wǎng)銀行在信貸審批上同傳統(tǒng)銀行相比不會有大的區(qū)別，一切信貸審批和風控都有一個循序漸進的過程，其風控的核心是不會變的，但區(qū)別在于互聯(lián)網(wǎng)銀行更注重大數(shù)據(jù)的整合和運用，運用數(shù)據(jù)模型實現(xiàn)標準化和批量化的快捷審批，而且對于信貸客戶有實時的數(shù)據(jù)分析和跟蹤，這些都是傳統(tǒng)銀行所不能比擬的。