保險公司可以與智能家居廠商合作，將智能家居作為媒介，實(shí)現(xiàn)家居險對家庭風(fēng)險管理的介入，合作打造一個針對家庭的智能生態(tài)圈，創(chuàng)建智慧家庭解決方案。

　　1666年，倫敦布丁巷的一位面包師傅忘了關(guān)上烤面包的爐子，冒出的火星點(diǎn)燃了房屋。當(dāng)時的倫敦居民房屋以木質(zhì)結(jié)構(gòu)為主，火勢迅速蔓延，最后導(dǎo)致倫敦城約80%的房屋被毀，20多萬人無家可歸，無數(shù)家庭財產(chǎn)化為灰燼。這場火災(zāi)讓人們認(rèn)識到了家庭財產(chǎn)保障的重要性，就在第二年，世界上第一家承保家庭火災(zāi)保險的營業(yè)所成立，這成為了家居保險的起源，也成為了陸上財產(chǎn)保險的起源。

　　在國際上，家居險自出現(xiàn)以來，一直是財產(chǎn)保險市場的重要組成部分。時至今日，家居險在發(fā)達(dá)國家的覆蓋率達(dá)到了70%以上，受認(rèn)可程度和普及程度僅次于汽車保險。但隨著人們對保險的需求不斷升級，復(fù)雜的核保流程、繁雜的理賠材料、對家居財產(chǎn)價值保障的不充分，傳統(tǒng)家居險的各種局限性也逐漸凸顯出來。

　　國外保險公司一直在尋求家居險的新突破，特別是在新技術(shù)條件下發(fā)展智能化保險。比如美國的保險獨(dú)角獸Hippo(河馬保險)通過遠(yuǎn)程遙感和大數(shù)據(jù)技術(shù)的結(jié)合，對投保標(biāo)的進(jìn)行快速識別和報價，用戶完成投保流程平均只需要60秒;免費(fèi)為客戶提供智能家居產(chǎn)品，對客戶家庭內(nèi)的水、電、溫度、煙霧等進(jìn)行監(jiān)測，在出現(xiàn)異常時及時預(yù)警，并提供相關(guān)的檢查和維保等服務(wù)。創(chuàng)新保險科技公司BuzzVault，利用區(qū)塊鏈技術(shù)，為每個家庭建立一個獨(dú)有的資產(chǎn)數(shù)字編碼庫，客戶只需要拍一下照，所有物品的價值信息就被儲存在庫中，在家居險理賠時就不需要再提供復(fù)雜的證明材料。這些基于智能化技術(shù)的創(chuàng)新，一定程度上實(shí)現(xiàn)了對傳統(tǒng)家居保險的突破，得到了客戶和市場的廣泛認(rèn)可，智能化和科技化賦能已經(jīng)成為家居險的發(fā)展新趨勢。

　　雖然家居險是我國最早的財產(chǎn)險種之一，但發(fā)展卻一直差強(qiáng)人意。目前我國家居險的覆蓋率還不到10%，占財險總保費(fèi)的比例不到1%。我國有14億人口、3億多個家庭，家居險實(shí)際上有非常大的市場空間，智能化和新技術(shù)的發(fā)展為我國家居險市場提供了“彎道超車”的機(jī)會。事實(shí)上，我國家居險產(chǎn)品在保障范圍、附加責(zé)任等方面已經(jīng)進(jìn)行了一些拓展，也在嘗試對家居險進(jìn)行科技化賦能，比如中國人保在一些地方為家居險客戶提供煙霧報警器和燃?xì)鈭缶�器等監(jiān)測設(shè)備，也取得了一定效果，但與國外相比，創(chuàng)新和賦能的力度仍然不足。

　　科技賦能對中國家居險市場尤為重要，因?yàn)榛�礎(chǔ)不足，能夠被“賦”的“能量”反而會更足。我認(rèn)為，在現(xiàn)有業(yè)務(wù)拓展的基礎(chǔ)上，國內(nèi)家居險應(yīng)該充分借鑒國外已有的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過智能化和大數(shù)據(jù)技術(shù)，對傳統(tǒng)的投保和理賠流程進(jìn)行革新，在日常風(fēng)險管理過程中，加入智能監(jiān)測和管理維修等服務(wù)，將家居險從單純的“理賠”模式拓展到“預(yù)防+賦能+理賠”模式。這一點(diǎn)也恰好契合了我國智能家居市場的快速發(fā)展趨勢。近年來，智能清掃、智能音箱、智能監(jiān)控等智能家居產(chǎn)品在我國迅速普及，保險公司可以與智能家居廠商合作，將智能家居作為媒介，實(shí)現(xiàn)家居險對家庭風(fēng)險管理的介入，合作打造一個針對家庭的智能生態(tài)圈，創(chuàng)建智慧家庭解決方案。同時，保險公司還可以利用智能家居聯(lián)網(wǎng)和日常服務(wù)中收集的數(shù)據(jù)，開發(fā)出更多個性化的家居保險產(chǎn)品，滿足不同家庭的多樣化需求。未來還可以將合作拓展到其他的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，比如通過智能家居的遠(yuǎn)程監(jiān)測功能，發(fā)展老年人家庭看護(hù)、健康管理、慢病管理等業(yè)務(wù)，從對家居險的賦能拓展到對更多業(yè)務(wù)的賦能。