保險(xiǎn)公司可以與智能家居廠商合作，將智能家居作為媒介，實(shí)現(xiàn)家居險(xiǎn)對(duì)家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的介入，合作打造一個(gè)針對(duì)家庭的智能生態(tài)圈，創(chuàng)建智慧家庭解決方案。

　　1666年，倫敦布丁巷的一位面包師傅忘了關(guān)上烤面包的爐子，冒出的火星點(diǎn)燃了房屋。當(dāng)時(shí)的倫敦居民房屋以木質(zhì)結(jié)構(gòu)為主，火勢(shì)迅速蔓延，最后導(dǎo)致倫敦城約80%的房屋被毀，20多萬(wàn)人無(wú)家可歸，無(wú)數(shù)家庭財(cái)產(chǎn)化為灰燼。這場(chǎng)火災(zāi)讓人們認(rèn)識(shí)到了家庭財(cái)產(chǎn)保障的重要性，就在第二年，世界上第一家承保家庭火災(zāi)保險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)所成立，這成為了家居保險(xiǎn)的起源，也成為了陸上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的起源。

　　在國(guó)際上，家居險(xiǎn)自出現(xiàn)以來(lái)，一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分。時(shí)至今日，家居險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國(guó)家的覆蓋率達(dá)到了70%以上，受認(rèn)可程度和普及程度僅次于汽車保險(xiǎn)。但隨著人們對(duì)保險(xiǎn)的需求不斷升級(jí)，復(fù)雜的核保流程、繁雜的理賠材料、對(duì)家居財(cái)產(chǎn)價(jià)值保障的不充分，傳統(tǒng)家居險(xiǎn)的各種局限性也逐漸凸顯出來(lái)。

　　國(guó)外保險(xiǎn)公司一直在尋求家居險(xiǎn)的新突破，特別是在新技術(shù)條件下發(fā)展智能化保險(xiǎn)。比如美國(guó)的保險(xiǎn)獨(dú)角獸Hippo(河馬保險(xiǎn))通過(guò)遠(yuǎn)程遙感和大數(shù)據(jù)技術(shù)的結(jié)合，對(duì)投保標(biāo)的進(jìn)行快速識(shí)別和報(bào)價(jià)，用戶完成投保流程平均只需要60秒;免費(fèi)為客戶提供智能家居產(chǎn)品，對(duì)客戶家庭內(nèi)的水、電、溫度、煙霧等進(jìn)行監(jiān)測(cè)，在出現(xiàn)異常時(shí)及時(shí)預(yù)警，并提供相關(guān)的檢查和維保等服務(wù)。創(chuàng)新保險(xiǎn)科技公司BuzzVault，利用區(qū)塊鏈技術(shù)，為每個(gè)家庭建立一個(gè)獨(dú)有的資產(chǎn)數(shù)字編碼庫(kù)，客戶只需要拍一下照，所有物品的價(jià)值信息就被儲(chǔ)存在庫(kù)中，在家居險(xiǎn)理賠時(shí)就不需要再提供復(fù)雜的證明材料。這些基于智能化技術(shù)的創(chuàng)新，一定程度上實(shí)現(xiàn)了對(duì)傳統(tǒng)家居保險(xiǎn)的突破，得到了客戶和市場(chǎng)的廣泛認(rèn)可，智能化和科技化賦能已經(jīng)成為家居險(xiǎn)的發(fā)展新趨勢(shì)。

　　雖然家居險(xiǎn)是我國(guó)最早的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種之一，但發(fā)展卻一直差強(qiáng)人意。目前我國(guó)家居險(xiǎn)的覆蓋率還不到10%，占財(cái)險(xiǎn)總保費(fèi)的比例不到1%。我國(guó)有14億人口、3億多個(gè)家庭，家居險(xiǎn)實(shí)際上有非常大的市場(chǎng)空間，智能化和新技術(shù)的發(fā)展為我國(guó)家居險(xiǎn)市場(chǎng)提供了“彎道超車”的機(jī)會(huì)。事實(shí)上，我國(guó)家居險(xiǎn)產(chǎn)品在保障范圍、附加責(zé)任等方面已經(jīng)進(jìn)行了一些拓展，也在嘗試對(duì)家居險(xiǎn)進(jìn)行科技化賦能，比如中國(guó)人保在一些地方為家居險(xiǎn)客戶提供煙霧報(bào)警器和燃?xì)鈭?bào)警器等監(jiān)測(cè)設(shè)備，也取得了一定效果，但與國(guó)外相比，創(chuàng)新和賦能的力度仍然不足。

　　科技賦能對(duì)中國(guó)家居險(xiǎn)市場(chǎng)尤為重要，因?yàn)榛�礎(chǔ)不足，能夠被“賦”的“能量”反而會(huì)更足。我認(rèn)為，在現(xiàn)有業(yè)務(wù)拓展的基礎(chǔ)上，國(guó)內(nèi)家居險(xiǎn)應(yīng)該充分借鑒國(guó)外已有的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)智能化和大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)的投保和理賠流程進(jìn)行革新，在日常風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，加入智能監(jiān)測(cè)和管理維修等服務(wù)，將家居險(xiǎn)從單純的“理賠”模式拓展到“預(yù)防+賦能+理賠”模式。這一點(diǎn)也恰好契合了我國(guó)智能家居市場(chǎng)的快速發(fā)展趨勢(shì)。近年來(lái)，智能清掃、智能音箱、智能監(jiān)控等智能家居產(chǎn)品在我國(guó)迅速普及，保險(xiǎn)公司可以與智能家居廠商合作，將智能家居作為媒介，實(shí)現(xiàn)家居險(xiǎn)對(duì)家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的介入，合作打造一個(gè)針對(duì)家庭的智能生態(tài)圈，創(chuàng)建智慧家庭解決方案。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還可以利用智能家居聯(lián)網(wǎng)和日常服務(wù)中收集的數(shù)據(jù)，開(kāi)發(fā)出更多個(gè)性化的家居保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足不同家庭的多樣化需求。未來(lái)還可以將合作拓展到其他的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，比如通過(guò)智能家居的遠(yuǎn)程監(jiān)測(cè)功能，發(fā)展老年人家庭看護(hù)、健康管理、慢病管理等業(yè)務(wù)，從對(duì)家居險(xiǎn)的賦能拓展到對(duì)更多業(yè)務(wù)的賦能。